मासिक भुगतान जाल: क्यों आपका कार लोन आपको हजारों अतिरिक्त खर्च करा रहा है (20/4/10 नियम)

आप एक कार डीलरशिप में जाते हैं। हवा में ताजी रबर और महंगी कॉफी की गंध आती है। आपको एक स्लीक एसयूवी मिलती है जो आपकी नज़र में आती है। विक्रेता पास आता है, गर्मजोशी से मुस्कुराता है, और पूरे ऑटोमोटिव उद्योग में सबसे खतरनाक सवाल पूछता है: "तो, आप किस मासिक भुगतान के नीचे रहना चाहते हैं?"

यदि आप उस प्रश्न का उत्तर देते हैं, तो आप संभवतः पहले ही बातचीत हार चुके हैं। वाहन की कुल लागत ("आउट द डोर प्राइस") के बजाय मासिक भुगतान पर अपना ध्यान केंद्रित करके, डीलरशिप ऋण की शर्तों में हेरफेर कर सकते हैं ताकि महंगी कारें सस्ती लगें, जबकि चुपचाप आपके बटुए से हजारों डॉलर अतिरिक्त ब्याज और छिपे हुए शुल्क में निकाल रहे हैं।

इस घटना को "मासिक भुगतान जाल" के रूप में जाना जाता है, और यह प्राथमिक कारण है कि लाखों लोग वर्तमान में अपने कार ऋणों पर "अंडरवाटर" हैं—वाहन के वास्तव में मूल्य से अधिक बकाया है। इस गहरे गोता में, हम 84-महीने के ऋणों के गणित, मूल्यह्रास की वास्तविकता, और कार खरीदने के सुनहरे नियम का पता लगाएंगे: 20/4/10।

72 और 84-महीने का भ्रम

ऐतिहासिक रूप से, एक मानक कार ऋण 36 या 48 महीने का था। आज, औसत ऋण अवधि 72 महीने (6 वर्ष) को धक्का दे रही है, जिसमें 84-महीने (7 वर्ष) और यहां तक ​​कि 96-महीने के ऋण आम हो रहे हैं। क्यों? क्योंकि कारें अधिक महंगी हो गई हैं, और वेतन में वृद्धि नहीं हुई है।

आपको $40,000 की कार बेचने के लिए जब आप केवल $30,000 की कार खरीद सकते हैं, तो डीलर बस ऋण अवधि को बढ़ाता है। आइए 6% ब्याज पर $40,000 के वाहन पर गणित देखें:

विक्रेता आपको $939 भुगतान की तुलना में $584 भुगतान दिखाएगा। यह एक सौदे की तरह लगता है। लेकिन कुल ब्याज देखें। आप कम मासिक भुगतान के विशेषाधिकार के लिए लगभग $4,000 अधिक भुगतान कर रहे हैं। इसके अलावा, वारंटी समाप्त होने और मरम्मत के बिल जमा होने के लंबे समय बाद भी आप इस कार के लिए भुगतान करेंगे।

"अंडरवाटर" संकट: नकारात्मक इक्विटी

कारें मूल्यह्रास संपत्ति हैं। एक नई कार लॉट से बाहर निकालते ही अपना ~20% मूल्य खो देती है, और उसके बाद हर साल 10-15%।

यदि आप छोटे डाउन पेमेंट के साथ लंबी अवधि का ऋण (72+ महीने) लेते हैं, तो आपके ऋण का शेष कार के मूल्य में गिरावट की तुलना में धीमा घटता है। ऋण के पहले 3-4 वर्षों के लिए, आप कार के मूल्य से अधिक के ऋणी हैं। यदि आप इसे बेचने या व्यापार करने की कोशिश करते हैं, तो आपको अंतर को कवर करने के लिए एक चेक लिखना होगा। यदि आप दुर्घटना में कार को पूरी तरह से नष्ट कर देते हैं, तो आपका बीमा भुगतान ऋण शेष को कवर नहीं करेगा (जब तक कि आपके पास GAP बीमा न हो)।

लीज़िंग: हमेशा के लिए भुगतान

जब आप मासिक भुगतान के बारे में शिकायत करते हैं तो डीलर अक्सर पट्टे पर देने के लिए धुरी बनाते हैं। "जब आप इस बीएमडब्ल्यू को $499 प्रति माह के लिए पट्टे पर दे सकते हैं तो क्यों खरीदें?"

लीज़िंग किराए पर लेना नहीं है; यह मूल्यह्रास का वित्तपोषण है। आप आज कार की कीमत और 3 साल में इसके "अवशिष्ट मूल्य" के बीच के अंतर के लिए भुगतान कर रहे हैं, साथ ही एक "मनी फैक्टर" (ब्याज)। जबकि भुगतान कम हैं, आप अंत में कुछ भी नहीं रखते हैं। यह स्थायी कार भुगतान का एक चक्र बनाता है। 10 साल की अवधि में वाहन संचालित करने का लीज़िंग आम तौर पर सबसे महंगा तरीका है।

लीज़िंग केवल दो विशिष्ट परिदृश्यों में गणितीय अर्थ रखता है:
1. आप एक व्यवसाय के स्वामी हैं जो पट्टे के भुगतान को व्यावसायिक व्यय के रूप में घटा सकते हैं।
2. आपको हर 3 साल में एक नई कार की बिल्कुल आवश्यकता है और आप उस विलासिता के लिए प्रीमियम का भुगतान करने को तैयार हैं।

बातचीत कैसे जीतें

1. पहले वित्तपोषण सुरक्षित करें: इससे पहले कि आप डीलरशिप में कदम रखें, क्रेडिट यूनियन या बैंक से पूर्व-अनुमोदित ऋण प्राप्त करें। यह आपको डीलर की नजर में "नकद खरीदार" बनाता है और उन्हें ब्याज दरों में हेरफेर करने से रोकता है।

2. "आउट द डोर" कीमत पर बातचीत करें: विक्रेता से कहें, "मुझे मासिक भुगतान पर चर्चा करने में कोई दिलचस्पी नहीं है। मैं वाहन की कुल आउट द डोर कीमत पर बातचीत करना चाहता हूं, जिसमें सभी कर और शुल्क शामिल हैं।"

3. संख्याओं को सत्यापित करें: डीलरशिप में ही अपने फोन पर हमारे ऑटो ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करें। कीमत, अपनी ब्याज दर और अवधि दर्ज करें। यदि उनकी संख्या हमारी से मेल नहीं खाती है, तो वे छिपे हुए शुल्क जोड़ रहे हैं या दर को बढ़ा रहे हैं।

कार एक उपकरण है, निवेश नहीं। गणित का सख्ती से पालन करके और "मासिक भुगतान" बिक्री पिच की अनदेखी करके, आप खुद को हजारों डॉलर बचा सकते हैं और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित रख सकते हैं।